Как пользоваться
- Укажите кредит, свободную сумму и дополнительный месячный бюджет. Можно взять остаток из сохранённой ипотеки.
- Задайте горизонт, ставку вклада и ключевую ставку для необлагаемого лимита. Добавьте другие проценты по всем банкам.
- При наличии права включите возврат по ипотечным процентам, остаток базы, доступный НДФЛ и задержку получения.
Что учитывается в расчёте
В первом сценарии свободная сумма остаётся в накоплениях, а кредит погашается планово. Во втором она сразу уменьшает долг, а дополнительные месячные деньги также идут в погашение. Одинаковый бюджет сохраняется после закрытия кредита: свободные платежи накапливаются. Сравнивается капитал за вычетом долга и налога с процентов. Для будущих лет ставки и налоговые параметры считаются неизменными. Страховки и материальная выгода в это сравнение не включены.
Банк России: кредиты и расходы заёмщика ↗Примеры расчёта
Условные сценарии. Значения рассчитаны теми же формулами, что и форма; в каждом примере сохраняются указанные на странице допущения.
300 000 ₽ и 10 000 ₽ в месяц: кредит 12%, вклад 14%, горизонт 5 лет
- Преимущество вклада
- 100 888,57 ₽
- Накопления минус долг: вклад
- -1 046 976,15 ₽
- Накопления минус долг: погашение
- -1 147 864,72 ₽
Те же условия при ставке вклада 8%
- Преимущество досрочного погашения
- 179 983,35 ₽
- Накопления минус долг: вклад
- -1 327 848,07 ₽
- Накопления минус долг: погашение
- -1 147 864,72 ₽
Вопросы о расчёте
Почему нельзя просто сравнить две процентные ставки?
Доход вклада может облагаться налогом, а ипотечные проценты при выполнении условий дают вычет. Важны даты, общий банковский лимит, сроки возврата, капитализация и одинаковый бюджет.
Какие возвраты входят в капитал?
Только смоделированные полученные возвраты. Будущие требования к бюджету и деньги, которые ещё не пришли к концу горизонта, не включаются в доступный капитал.
Расчёт предварительный, по правилам 2025–2026 годов. Значения сохраняются в этом браузере и доступны в других калькуляторах сайта. Все разделы в едином налоговом калькуляторе →